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LINEのスコアリングサービスと個人向けローンが目指すもの

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2018/11/29 08:00

 LINEは先日のフィンテックカンファレンスで、独自のスコアリングプラットフォームの構築と、個人向けローンサービスについて発表した。その特長をあらためておさらいしよう。

LINEのスコアリングサービスとローンサービス

 LINEグループは11月27日、Fintech領域における事業戦略発表会を開催した。そこではいくつかの新サービスや銀行設立についての発表があったが、その中に、独自のスコアリングサービスとローンサービスもあった。

 LINE Financialでは、これまでLINEアプリを通じて「LINEスマート投資」「LINEほけん」を展開してきた。そして2018年5月、スコアリングサービスとローンサービス準備のためにLINE Creditを設立。サービス開始に向けて、LINEとみずほフィナンシャルグループは、LINE Financial、みずほ銀行、オリエントコーポレーション(オリコ)を引受先とする、LINE Creditによる第三者割当増資を来春完了予定で実施する。

 完了時の出資比率は、LINE Financial 51%、みずほ銀行 34%、オリコ15%となる予定だ。そして今後、LINE Creditは、個人向けスコアリングサービス「LINEスコア」および、個人向け無担保ローンサービス「LINEポケットマネー」の提供に向け、準備を進める。

個人向けスコアリングサービス「LINEスコア」

 個人向けスコアリングサービス「LINEスコア」は、国内月間利用者数7,800万人にのぼる「LINE」のユーザーであれば誰もが利用可能なサービスで、独自のスコアリングモデルによる審査のもと、スコア化を行い、ユーザー個人の信用評価を可視化、各種サービス提供時における最適な条件提示を実現する。

 従来の信用評価では、ユーザーの属性情報と指定信用情報機関が持つ情報を用いて評価を行なってきた。しかし、オンラインで膨大なデータを取得できる現在、ビッグデータを活用することによって、より人々の行動の実態に合った信用評価が可能になる。

 「LINEスコア」では、みずほ銀行およびオリコが有する与信審査ノウハウに加えて、非金融領域のデータとして、「LINE」およびLINEファミリーサービスの利用状況をはじめとするLINEプラットフォーム上での行動傾向データを活用。ユーザーの追加情報入力等を踏まえて、総合的にスコアを算出する予定だ。スコアの算出は、ユーザーからの同意をもとに行われる。

 スコアリングデータは、その他LINEファミリーサービスにおいても活用していくと共に、将来的には、外部パートナーとの連携も見据えている。

個人向け無担保ローンサービス「LINEポケットマネー」

 一方、個人向け無担保ローンサービス「LINEポケットマネー」では、「LINEスコア」のスコアリングモデルによってユーザーが得たスコアに応じて、一人ひとりに適した貸付利率(年率)と利用可能額を決定する。

 「LINEスコア」を活用することによって、「LINEポケットマネー」は、より個人にフィットしたローンサービスを目指している。たとえば、利率は一律ではなく、ユーザー個人のスコアに応じた利率で融資が可能となる。

 また、東証上場企業に勤めている人とフリーランスの人がいた場合、後者のほうが収入が多かったとしてもスコアは低く判定される可能性が高い。属している企業の評価も重要だが、その人がどういう人かをオンラインの行動傾向データを活用してスコアリングすることで、新たな融資の道が開ける可能性がある。それが、LINEが目指す「より個人にフィットしたローンサービス」なのだろう。

 また、「LINEポケットマネー」というサービス名からもイメージできるように、急な飲み会などの交際費、出張の立替えや医療費など、突発的な資金需要への対応を想定しており、申し込み~借り入れ~返済までのすべてのフローが、アプリ上で完結するサービスモデルを検討していく方針だ。

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